来源：金融时报
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金融时报社答网友：
网友“chel然”提出的“车本身都有保险，租车时让额外买的保险是不是多余？”疑问，道出了许多租车人共有的困惑。
要解答网友的问题，需要厘清车辆本身保险与租车公司推荐的附加险之间的区别。
根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，所有机动车必须投保交强险，这是法律规定的“底线保障”，主要用于保障第三方的人身伤亡和财产损失。此外，租车公司通常还会为车辆购买基础商业保险，包括机动车第三者责任险和车辆损失险。
然而，这些基础商业保险并非“全赔”，往往设有免赔额或免赔率。例如，保险合同中可能约定，对于本车车损，保险公司只赔偿超500元部分，这500元就需要承租人自行承担。一旦发生事故，承租人还需面对车辆维修期间的“停运损失费”、次年保费上浮带来的额外支出等费用。
正是存在这样的保障缺口，租车附加险就应运而生。租车附加险的核心价值在于填补基础保险未能覆盖的风险范围，如不计免赔险、盗抢险等。
以最常见的不计免赔险为例，购买附加险后，原本需要承租人自担的免赔额部分（如上述举例的500元）将由租车公司或其合作的保险公司承担。而更全面的“尊享服务”或“全面保障计划”附加险，可以进一步覆盖“停运损失费”等费用。
针对网友提出的“让额外买的保险是不是多余”这一问题，某租车公司运营经理向《金融时报》记者解释：“推荐附加保险，更多是为了给客户提供一个更安心、更省心的用车选择。购买附加险后，一旦发生小事故只需报案，无需再为几百元的费用操心，租车体验感会好很多。”
“对于图省心的客户来说，有必要升级保险保障。”海南岛行汽车租赁有限公司有关负责人给出了一个具体案例：“客户租了一辆理想L8，租期8天。当时我们推荐他购买‘尊享服务’附加险，每天80元，8天共计640元。客户驾车在高速路上行驶时，汽车挡风玻璃被路面上溅起的石子砸中，由于是新车，4S店定损得出更换挡风玻璃要5800元。最后，我们选择更换副厂其他品牌挡风玻璃，跟客户一起承担了损失。如果客户当初花640元购买相关服务，那就不需要承担任何赔偿。所以，购买保险实则就是风险转移。”
谈到消费者在购买附加险时需要注意哪些问题，广东慧格律师事务所律师邓汝嫦提醒，消费者购买附加险时必须仔细阅读条款，确认保障范围是否包含轮胎、底盘损伤等特殊情况，同时要特别注意涉水行驶等免责情形；发生事故后必须立即报警并通知租车公司，私下协商或未报案离开现场可能被认定为逃逸，导致保险公司拒赔。
内蒙古自治区土默特右旗人民法院也对消费者提出三条建议：一是租车前必须确认车辆是否投保交强险和商业险（如第三者责任险、车损险等）；若车辆无保险或保险过期，发生事故后需自行承担全部赔偿风险。二是拒绝口头协议，签订书面合同；合同应明确约定车辆保险情况、事故责任划分、维修义务、违约条款等。三是核实车辆资质与车况。
车辆的基础保险是法定的“底线保障”，为大事故兜底，而附加险消除了小额赔付带来的不确定性。因此，附加险是否“多余”，最终取决于消费者个人风险承受能力、驾驶技术以及对行程风险的预判。在信息透明、权责清晰的前提下，消费者可结合自身情况理性选择。
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